Ekonomisk kompetens

[bonny]

Hade igår ett besök av en försäkringsförmedlare. Han verkade vettig och kompetent, å andra sidan hade han nog inte haft kvar jobbet så länge kan jag tänka mig.

Han kom med en del råd, problemet är att det enda jag är bra på inom den ekonomiska sektorn är att handla saker så jag tänkte vända mig till SH för att få en snabbkurs!

Först och främst: Är Maxima, som han representerade, ett vettigt företag?
Stämmer det att det är dumt att satsa pengar i pensionsförsäkringar nu? Han förespråkade kapital- och fondförvalting istället. Låter bra men vad betyder det??
Vad är fördelen/svagheten med en kapitalförsäkring i förhållande till t.ex. vanliga fonder eller fond-i-fond?
Finns det andra placeringar som skulle vara smartare?
Eller kan man bara chansa och hoppas?
Är jag helt korkad som har en del sparande i ett "högränte" konto?

Kanske är mina frågor naiva eller dumma men som sagt: detta är ett för mig obegripligt och lite ointressant område men vill samtidigt se till att min familj har en trygg framtid.

 

[engström1]

De verkar ju inte så jättebra.

Å andra sidan är väl alla försäkringsmäklare bara ute efter en sak?
(Och det är INTE att maximera DINA pengar, det vore tjänstefel.)

Jag har allt i högräntekonto på banken.
De försökte sälja på mig fonder och skit.
Jag frågade om värdeutvecklingen på dessa det sista året.
Sedan sade han inget mer om fonder.

Framtiden ser inte direkt kul ut heller.

Jag tar mina 3% och sitter nöjd.
Någon som gör mer under 2012
(utan att byta runt och joxxa som en tok)
kan gärna skriva i denna tråd om ett år!


/e

 

[Qwerty]

Maxima är ganska vettiga som tjänstepension. Min tidigare sambo hade dom. Personlig kontakt och vid utbetalning så kontaktade dom mej. Då ställde dom upp, grotta i vad exakt som jobbet betalat in mm.
Utbetalning skedde helt utan knussel eller jobbig pappers ifyllning från min sida. Jag fyllde bara i en std formulär.

I dagsläget och oroligheterna runt om i världen så är det en reäl gambling att investera i aktiefonder. Så jag hade lagt i en kapitalförsäkring för stunden och ändrat om något år när vi vet lite mer.
Själv kör jag 50% kapitalförsäkring och 50% i ganska berda aktiefonder. Kommer ändras att kapitalförsäkringen byts ut mot mer nischade fonder när ekonomiska läget ser lite ljusare ut.

 

[Qwerty]

Någon som gör mer under 2012
(utan att byta runt och joxxa som en tok)
kan gärna skriva i denna tråd om ett år!
/e

Ligger på mer redan nu.

 

[Two stroke man]

Förmedlaren är sannolikt bara en säljare okunnig säljare bland andra med låg kompetens som matats uppifrån med floskler och pseudoförklaringar.

Var du bör placera dina pengar beror dels på när du vill ha pengarna samt på lite kortare sikt även vad du tror om den ekonomiska utvecklingen i världen framöver. Se grekproblemen och diverse andra höga skuldbördor runt om i världen och i andra vågskålen har du den ekonomiska tillväxten som kanske kan äta upp problemen. Jag vet inget om Maxima och vill inte agera rådgivare. Du kan hitta många råd på nätet om du söker lite men dom flesta kommer från muppar som vill lura in andra i sina egna misslyckade placeringar.

De flesta fonder tar dessutom avgifter som äter upp avkastningen och trots sin "kompetens" presterar dom oftast sämre än index. Vill man in på aktiemarknaden så skulle jag rekomendera Avanza Zero om du vill ha en fond. Den är helt avgiftsfri och finansieras väl av Avanzas marknadsföringskonto. Nästa alternativ är att köpa aktier i investmentbolag, då får du automatiskt en bar spridning av bolag i din portfölj och dessa har ofta har lägre förvaltningskostnader än fonderna samt ofta lite onoterade bra bolag. Några investmentbolag är tex Investor, Industrivärlden, Ratos. Många av dessa faktiskt ger dig en högre direktavkastning än de högsta räntorna idag. Men med risken för att din "förmögenhet" periodvis sjunker i värde.

Ett alternativ är att helt enkelt bara pytsa in en mindre summa i Avanza Zero varje månad.

Glöm inte värdet av att sova gott om natten. En av mina arbetskollegor förlorade 70% av sina pengar på ett läkemedelsbolag igår. Han mådde inte så bra men får väl eg skylla sig själv när han missat att sprida sina risker.

 

[Two stroke man]

Ligger på mer redan nu.

Året är inte över ännu så ropa inte hej innan du kommit över bäckenet.

 

[engström1]

Ligger på mer redan nu.

Bra!
Fast frågan var vad du ligger på om ett år.

/

 

[Harmon Rabb]

Aldrig hört talas om Maxima, vore jag dig skulle jag leta upp ett finansföretag på egen hand som kan hjälpa dig med dina placeringar eller helt enkelt bara vända dig till banken och be om råd.

Några korta råd, är att du ska vara se deras presentation med de mest kritiska ögon du kan tänka dig. Tar du t ex pensionsförsäkringar så har det en inlåsningseffekt som kan slå tillbaka om du kommer på att du vill använda pengarna tidigare. Inget jag rekommenderar. Kapitalförsäkringar har nackdelen att du inte kan kvitta vinster mot förluster och att en årlig skatt tas ut vare sig du haft en uppgång eller ej på hela kapitalet. Sedan har du fondavgifterna/aktiecourtage på det. Kapitalförsäkringsbolaget står som ägare till innehavet vilket kan vara en nackdel om bolaget går omkull. Fond i fond tar höga avgifter för sin förvaltning.

Nu finns det något som heter investeringssparkonto. Fungerar i princip som en kapitalförsäkring, men jag är för dåligt påläst för att ha några djupare kommentarer på det för tillfället. Har samma nackdelar som en kapitalförsäkring, med en skatt som utgår på hela kapitalet årligen. Fördelen är dock att det är du som står för innehavet. Går banken omkull är det fortfarande ditt innehav.

 

[Hårding]

Börja med att fråga hur de tar betalt för det brukar svara på hur oberoende de är...

Pensionsförsäkring låser pengarna till minst 55 år och avdragsmöjligheterna är idag låga. Pengarna skattas vid uttag. Lägre årlig avkastningsskatt än kapitalförsäkring.

Kapitalförsäkring har vissa begränsningsregler i uttag men annars ganska fritt. Ingen skatt vid uttag. Utmätningsfri om vissa kriterier uppfylls. Fördelen med sparande i försäkring är att man slipper reavinstskatt vid avyttring samt byten av fonder men istället betalar man avkastningsskatt.

Många förmedlare a.k.a. säljare lever idag på att sälja säkra investeringar i strukturerade produkter som ofta är dyra och obegripliga. Ett tag var det populärt att sälja kapitalpensioner som är en kombo av pension- och kapitalförsäkring.

 

[Agile]

Pensionssystemen är en vetenskap, och "avancerad" privatekonomi ligger halvt utanför mitt intresseområde.

Men ett perspektiv...


- För en tid sen träffade jag en chefekonom på en av våra största banker och frågade lite om framtidsbranscher och så med tanke på Kinas övertagande av västs makt och inflytande (jag är student). Svaret jag fick var i princip: Undvik finanssektorn, annars är det nog som vanligt att se till att vara så bra som möjligt och ta till vara på chanserna. Kort sagt såg han slutet på det uppblåsta värde finansmarknaden fått med hedging och derivatainstrument som i princip bara är spekulationspengar. När våra pensioner och besparingar hamnar i de karusellerna känns det (enl. mig) helt enkelt lite obehagligt.

- Jag läste för nåt år sen en artikel om skatter runt pension. Jag "tror" att grunden var:

Om du betalar in till pension idag, så kan du spara skattefritt = bra
Om du sparar privat får du göra det på skattade pengar = mindre bra

När du tar ut pension får du skatta pensionärsskatt = jättedåligt
När du tar ut privata pengar får du skatta reavinst = dåligt

Summan blir att din nettoinvestering beskattas med avdrag för jobbskatteavdrag osv. = billigare


- Det finns inga belägg för att pensionsfonder gått bättre än andra fonder (netto) över tid.

- Inflationsjusterat index för pensionsfonderna är i stort sett oförändrat idag mot 1988. Därimellan har det gått både upp och ner rejält flera gånger, men trade:arna är inte smarta nog att sälja dyrt och köpa billigt så det blir bara kortsiktiga vinster (som de däremot tar ut bonusar på).

------------------------------------------------------------------------------

Hmm... Inser hur partiskt det där blev, var inte riktigt meningen. Fördelarna är ju såklart att man "säkrar" sin investering och öronmärker den. Privat sparande ställer höga krav på disciplin och lite mattekunskaper för att faktiskt hålla koll på hur mkt man egentligen behöver spara, hur och när..

Ser man stort på det så är det nog inte jättesvårt att göra bra affärer på lång sikt. Däremot gäller det nog att inte ha några illusioner om att sälja på absolut TOPP, eller köpa som abslut billigast. Köper man nu t.ex, så kan man vara ganska säker på att man kan sälja med rejäl lönsamhet. Sen kanske man ska vänta till nästa nedgång innan man köper igen istället för att bara flytta runt pengarna i väntan på att de tappar värde igen.

 

[Andyman_se]

Problemet med försäkringsmäklare är att dom just bara får sälja försäkringar. Dom får alltså inte säljavanliga konton och heller inte investeringskonto (ISK). ISK har sen årsskiftet i princip ersatt kapital- och fondförsäkringar. Detta på grund av att ISK inte är en försäkring och inte har nån kostnad för själva skalet. Det är egentligen i ganska få fall en privatperson ska ha en k-försäkring idag. I vissa fall kan det vara bra pga. förmånstagarförordnande men i dom flesta fall är det mer lönsamt att ha en ISK. Det är lite olika beräkningar på skatten i dom två alternativen.

Så öppna ISK i valfritt institut och köp lite fonder med bra regional spridning, bli inte hemmablind och lägg allt i Sverige, max 20% kanske. Största delen ca 40% ska läggas på Nordamerika, sen kanske 20% europa, 20% tillväxtmarknad tex Asien,Afrika, Indien eller en fond som kombinerar lite olika marknader. Kanske nån BRIC, tror dom kan bli heta igen.

 

[bonny]

Jag har blivit lite klokare men det beror nog mest på att jag började på en låg nivå. Lite som att vara bästa slalomåkare i Nigeria: Säger inte så mycket.
Men jag ska i alla fall ta till mig en del av råden här i tråden.
Sista (?) fråga: Hedgefonder?

 

[Harmon Rabb]

Jag har blivit lite klokare men det beror nog mest på att jag började på en låg nivå. Lite som att vara bästa slalomåkare i Nigeria: Säger inte så mycket.
Men jag ska i alla fall ta till mig en del av råden här i tråden.
Sista (?) fråga: Hedgefonder?

Det har gått lite inflation i Hedgefonder. Blivit lite av en nymodighet. Det har tillkommit många spelare på marknaden eftersom man sett att det funnits en efterfrågan på den typen av produkter. Man ska inte svälja deras säljargument rakt av. De försöker ge sken av att fonderna tjänar pengar oavsett hur marknaden går. Det finns bara ett litet fåtal bra Hegefonder och de tar alla bra betalt för sina tjänster. Som en vanlig sparare kommer man inte åt de bästa fonderna. Tittar du på hur de flesta Hedgefonderna gått så klarar de inte kraftiga kursändringar som t ex förra årets fall och fallet 2008 och har medioker avkastning ett normalår. Den enda som är nöjd är fondförvaltarna. När väl Hedgefonden rasat ner tar det lång tid innan fonderna hämtat hem förlusterna. Antagligen för att underliggande tillgångarna blivit helt värdelösa.

 

[Agile]

Jag har blivit lite klokare men det beror nog mest på att jag började på en låg nivå. Lite som att vara bästa slalomåkare i Nigeria: Säger inte så mycket.
Men jag ska i alla fall ta till mig en del av råden här i tråden.
Sista (?) fråga: Hedgefonder?

Begreppet hedgefond används som ett samlingsbegrepp för ett antal specialfonder. Den stora skillnaden mot vanliga aktiefonder är att regleringen är betydligt friare (de kan göra lite va fan de vill). Tanken är som H.Rabb säger att de alltid ska ge bra avkastning oavsett hur det går för börsen i sig. Men det innebär i praktiken bara att du kan spela både på vinst och förlust, och att du får en multiplikator (varierande stor) på effekten.

Exempel på hedging:

Belåning: Bankliknande.. Kapital lånas ut mot avgift/ränta. Lite osäker på hur spekulationsmomentet ser ut i det här men antar att man får en stor del av låntagarens lånsamhet om det går bra, och ingen alls om det går fel. Vanlig bankbelåning luktar alldeles för tryggt och tråkigt för att landa under hedging annars.

Blankning: Enkelt förklarat lånar hedgefonden aktier, säljer dem direkt, hoppas att de går ner i värde och köper tillbaka billigare precis innan de ska "lämnas tillbaka".

Derivat: Handel kopplad till framtida händelser. Värdet på derivatinstrumentet är kopplat till en underliggande tillgång. Men det reala värdet är alltså ganska litet och det liknar för mina ögon mer ett spel och spekulationslotteri än något annat. Lite som att spela på hästar eller boxning kanske...


----------------------------------------------------

Jag "kan" absolut inte hur hedgefonder fungerar eller resonerar. Men de gånger jag fått det förklarat i olika sammanhang (av folk som faktiskt förstår) känns det lite pyramidspel och luftslott. Det finns liksom inget realt värde där och många gånger handlar det om att vinna på andras förluster osv.. Som H. Rabb säger ingenting man bör blanda sig i som lekman om man inte har väldigt bra kontakter och förtroende för en/sin förvaltare.

En gissning är att reglerna runt det här kommer stramas åt inom de kommande 3-5 åren också för den delen.. Men den spekulation får vi väl vänta på att bedöma ett tag.

 

[TheWhip]

Begreppet hedgefond används som ett samlingsbegrepp för ett antal specialfonder. Den stora skillnaden mot vanliga aktiefonder är att regleringen är betydligt friare (de kan göra lite va fan de vill). Tanken är som H.Rabb säger att de alltid ska ge bra avkastning oavsett hur det går för börsen i sig. Men det innebär i praktiken bara att du kan spela både på vinst och förlust, och att du får en multiplikator (varierande stor) på effekten.

Exempel på hedging:

Belåning: Bankliknande.. Kapital lånas ut mot avgift/ränta. Lite osäker på hur spekulationsmomentet ser ut i det här men antar att man får en stor del av låntagarens lånsamhet om det går bra, och ingen alls om det går fel. Vanlig bankbelåning luktar alldeles för tryggt och tråkigt för att landa under hedging annars.

Blankning: Enkelt förklarat lånar hedgefonden aktier, säljer dem direkt, hoppas att de går ner i värde och köper tillbaka billigare precis innan de ska "lämnas tillbaka".

Derivat: Handel kopplad till framtida händelser. Värdet på derivatinstrumentet är kopplat till en underliggande tillgång. Men det reala värdet är alltså ganska litet och det liknar för mina ögon mer ett spel och spekulationslotteri än något annat. Lite som att spela på hästar eller boxning kanske...


----------------------------------------------------

Jag "kan" absolut inte hur hedgefonder fungerar eller resonerar. Men de gånger jag fått det förklarat i olika sammanhang (av folk som faktiskt förstår) känns det lite pyramidspel och luftslott. Det finns liksom inget realt värde där och många gånger handlar det om att vinna på andras förluster osv.. Som H. Rabb säger ingenting man bör blanda sig i som lekman om man inte har väldigt bra kontakter och förtroende för en/sin förvaltare.

En gissning är att reglerna runt det här kommer stramas åt inom de kommande 3-5 åren också för den delen.. Men den spekulation får vi väl vänta på att bedöma ett tag.

En hedgefond är en fond som Agile skriver som alltid ska gå bra oberoende av hur börsen går. Den ska skydda din investering. De får investera i råvaror, aktier, warranter, optioner mm. De får även blanka aktier som det nämns tidigare. Nackdelen med Hedgefonder är att det är en resultatbaserad fondförvaltningsavgift som kan variera mellan 1-20% tex. Finns säkert fall där den blivit ännu större än 20%. Ju bättre fonden går desto mer tar förvaltaren. Det finns även olika kategorier av hedgefonder, så luftslottet agile skriver om beror på vilken typ av hedgefond skulle jag säga. Men visst det är lite andra regler för hedgefonder än en traditionell fond.

Angående ISK:en som det talades tidigare så är det ett alternativ mer för den som handlar mycket och är duktig på det eller sparar långsiktigt. Du får nämligen inte kvitta vinster förluster. Dvs i ISK:en reavinstskattar du inte i utan du betalar en årlig schablonskatt baserat på 4 mätpunkter på året samt årets insättningar i ISK:en. Dessa värden summeras och delas med fyra sen multiplicerar man de med statslåneräntan från 30:e nov föregående år. Som i år är 1,65%. Det beloppet skattar du 30% på. Krångligt, inte alls

Dock ska man tänka på att om man sparar i räntefonder eller andra lågriskfonder (där avkastningen inte är så stor) kan skatten äta upp avkastningen. Men det här låter ju som en kapitalförsäkring kan väl tyckas. Skillnaden är dock att här äger du värdepapprena själv. Det gör du inte i en kapitalförsäkring.

 

[bonny]

Jag har en plan!
Förslaget är att lägga ner Wikipedia och istället länka vidare alla till SH! Jag är så imponerad av all kunskap som man kan hitta här.
Jag bli iofs lite mörkrädd när jag inser hur mycket en del kan här i förhållande till mig. När det gäller ekonomisk placering är jag som ett litet vitt lamm som går omkring blande vargar i min egna drömmar med en förhoppning om de nog är vegetarianer hela bunten, alternativt att de stirrar på mig för att de gillar utseendet på min ull..

 

[Tallefjant]

Jag "kan" absolut inte hur hedgefonder fungerar

syns tydligt, sa kanske sluta spekulera?

dina 'exempel' pa "hedging" ar... intressanta

 

[Agile]

syns tydligt, sa kanske sluta spekulera?

dina 'exempel' pa "hedging" ar... intressanta

Konstruktivt...

Ja, hedging var slarvigt använt. Men du kanske kan förtydliga istället och förklara vad en hedgefond gör/är.

 

[Tallefjant]

Konstruktivt...

jo men du skrev sa mycket dynga att ja orka inte bara (no offence)

javligt forenklat - begreppet att 'hedga' (sager man sa pa svenska..?) betyder att man neutraliserar sig mot marknadens upp och nedgangar. man forsoker tjana pengar pa annat vis, alltsa man forsoker hitta 'felprisningar' mellan olika instrument.

de flesta andra fonder koper ju bara aktier rakt av, det kan man lika garna gora sjalv

 

[Agile]

jo men du skrev sa mycket dynga att ja orka inte bara (no offence)

javligt forenklat - begreppet att 'hedga' (sager man sa pa svenska..?) betyder att man neutraliserar sig mot marknadens upp och nedgangar. man forsoker tjana pengar pa annat vis, alltsa man forsoker hitta 'felprisningar' mellan olika instrument.

de flesta andra fonder koper ju bara aktier rakt av, det kan man lika garna gora sjalv

Och mina exempel på det var fel på vilket sätt?

Försöker lära mig nånting här (och TS också), så förklara.