Varför kostar en försäkring så mycket
Olycksstatitstiken talar sitt ganska tydliga språk när det gäller de grundläggande orsakerna till varför försäkringspremien är så dyra i kronor. Vi har helt enkelt för mycket skador som skall fördelas på för få betalande, inom respektive grupp. Några trender som verkar hålla i sig är att antalet omkomna och antalet svårt skadade är konsekvent över tiden. Men det totala antalet motorcyklar har dubblerats på 10 år.
Men om man har erhållit dubbelt så många betalande, men inte lyckats halvera försäkringspremien, trots att olycksstatistiken är oförändrad, då måste i sa fall något vara fel.
Nej det är inte fel. Om inte frekvensen av olyckor (samt eller kostnaden per olycka) minskar så spelar det ingen roll hur många man fördelar kostnaden på. D.v.s. om man har 10 motorcyklar och 1 skadefall så måste varje motorcykel betala 1/10. Om man har 20 motorcyklar och därmed 2 skadefall så måste varje motorcykel forfarande betala 1/10. Det som har hänt är att försäkringsbranschen har ringat in dom som kostar och tar betalt där efter.
Låt mig visa.
-- Läge 1:
1 grupp på 10 motorcyklar och 1 skada. Försäkringspremie (1.500 SEK*10=15.000 SEK) och skadan kostar 15.000 SEK – självrisk 5.000 SEK d.v.s. skadekostnad netto är 10.000 SEK.
Det blir 5.000 SEK över till försäkringsbolaget.
-- Läge 2:
Grupp 1 med 3 motorcyklar och 1 skada. Försäkringspremie 3.000 SEK
Grupp 2 med 10 motorcyklar och 1 skada. Försäkringspremie 1.500 SEK
Grupp 3 med 7 motorcyklar och 0 skador. Förskringspremie 1.000 SEK
Totalt i försäkringspremier (9.000+15.000+7.000) är 31.000 SEK
Totalt i skadekostnader (15.000+15.000) minus självrisk (5.000 + 5.000) är 20.000
Det blir 11.000 SEK över till försäkringsbolaget.
Grupp 1 (som kanske är sporthojar) har ingen lönsamhet och klarar inte av att finansiera sig själva utan går back -1.000 SEK. Olycksfrekvensen är oroväckande hög och vi måste nog totalförbjuda grupp 1. Skadefrekvensen är i och för sig det samma och totalkostnaden, om man delar rakt av för hel gruppen är detsamma. Men man har lyckats att lokalisera och ringa in kostnaderna.
Läser man statestiken från VV så är det som så att bilar har lägre frekvens på svåra olyckor och omkomna i förhållande till den totala gruppen bilar. Sedan så är det ungefär samma förhållande mellan motorcyklar och bilar när det gäller hur stor andel är det som omkommer av de svåra fallen (överraskande i sig, men kan bero på rapporteringstekniken). Andelen omkomna i förhållande till den totala populationen ligger på så låga nivåer så det måste börja närma sig felmarginalen rent matematiskt. D.v.s antalet omkomna per 1.000 fordon är nere på tiondelar.
Så hur bedömmer man sin egen sannolikhet att omkomma i trafiken, när bilen har en faktor på ca 0,2 och motorcykeln har en faktor på ca 0,09 per tusen bilar/motorcyklar.
Så här ser det ut 2006 :
http://www.svmc.se/upload/SMC centr...ssmeddelande 2006 10 18 Konstanta dödstal.pdf